Газета.Ru: ООН подняла рынки

Российские рынки с воодушевлением восприняли новости из Нью-Йорка. Накануне Совет Безопасности ООН единогласно принял резолюцию относительно катастрофы малайзийского Boeing 777, исключив из нее наиболее резкие формулировки.

Российские фондовые индексы во вторник прервали нисходящий тренд и впервые за несколько дней демонстрируют уверенный рост на фоне снижения внешнеполитических рисков. Об этом свидетельствуют данные Московской биржи. Индекс ММВБ (MICEX) в начале торгов на Московской бирже вырос на 0,98%, до 1398,11 пункта, а индекс РТС увеличился на 0,96%, до 1251,02 пункта. К обеду индексы продолжают расти, в результате по состоянию на 15.24 индекс ММВБ вырос на 1,8%, до 1409,41 пункта, индекс РТС вырос на 2,71%, до 1272,66 пункта.

На фоне роста российского фондового рынка существенно укрепляется по отношению к основным валютам и российский рубль. Сегодняшние торги по валютным парам Доллар/Рубль и Евро/Рубль с расчетом tomorrow на валютной секции Московской биржи открылись с заметным гэпом вниз.

К обеду рубль продолжил укрепляться, обновив новые дневные минимумы в 47 руб. за евро и 34,86 руб. за доллар. По состоянию на 15.24 мск курс доллара к рублю с расчетом на завтра опустился на 0,86%, до 34,88 руб. за доллар, курс евро снизился на 1,18%, до 47,03 руб. за евро.

Официальный курс евро к рублю, установленный ЦБ на среду, снизился на 12,9 коп., до 47,37 руб., курс доллара — на 5,13 коп., до 35,03 руб., следует из данных Банка России.

Стоимость бивалютной корзины уменьшилась по сравнению с показателем на вторник на 9 коп., составив 40,59 руб.

На рынке акций в лидерах роста сегодня акции металлургов (ГМК «НорНикель» +2,46%, «Северсталь» +2,40%), нефтяных компаний («Роснефть» + 1,43%, «Газпром» +1,74%, «ЛУКойл» +1,80%, «Сургутнефтегаз» +2,60%), банков (обыкновенные акции Сбербанка России +1,88%, Банк ВТБ +2,20%), а также энергетиков (РусГидро +2,90%, Интер РАО +3,94%).

Основной причиной роста российского рынка и укрепления рубля стало временное снижение геополитической напряженности вокруг Украины.

«За последние сутки напряженность в отношении расследования крушения рейса MH17 снизилась после того, как ополченцы передали представителям Малайзии «черные ящики», согласились выпустить с подконтрольной им территории спецсоставы с телами погибших и объявили об одностороннем прекращении огня вблизи места крушения для обеспечения безопасного доступа экспертов, — говорит аналитик ФГ БКС Марк Бредфорд. — Сегодня состоится заседание министров иностранных дел стран ЕС, которые договорились обсудить возможность введения новых санкций против России в случае отказа Москвы сотрудничать в расследовании авиакатастрофы — учитывая шаги и заявления ополченцев, вероятность новых санкций снижается. Мы по-прежнему придерживаемся точки зрения, что конечной целью политики Москвы вряд ли является экономический спад из-за политической и экономической изоляции».

Основной причиной смены биржевого тренда послужило вчерашнее заседание Совбеза ООН по вопросу падения Boeing 777 авиакомпании Malaysia Airlines на территории Украины. В понедельник поздно вечером Совет Безопасности ООН единогласно одобрил резолюцию по катастрофе малайзийского самолета, в которой погибли 298 человек. За резолюцию проголосовали все члены СБ.

В документе говорится о требовании немедленно прекратить в районе, прилегающем к месту катастрофы, все военные действия, в том числе ведущиеся вооруженными группами, чтобы позволить обеспечить охрану и безопасность при проведении международного расследования.

В последние 10 дней продолжающийся конфликт на Украине, а также падение Boeing 777 в зоне боевых действий на юго-востоке являлись основными негативными факторами, воздействующими на рынок. За последние десять дней индекс ММВБ снизился почти на 100 пунктов — с 1501 до 1406 пунктов. В понедельник падение рынка продолжилось. Индекс ММВБ к концу торгов на Московской бирже упал на 2,67%, до 1384,50 пункта, пробив психологически важный уровень 1400 пунктов. Индекс РТС обвалился на 2,91%, до 1239,13 пункта.

«Дальнейшая динамика на рынке определится по мере развития ситуации на Украине, риторики властей и решения ЕС относительно нового пакета санкций, — говорит «Газете.Ru» заместитель директора аналитического департамента «Альпари» Дарья Желаннова. — С учетом того что размер займов российских организаций в европейских банках оценивается в 187 млрд долл. и составляет порядка 78% от общего объема, а в американских — лишь 31 млрд долл., или 13% от общего объема, по данным Банка Международных расчетов, ЕС потребуется серьезная политическая воля на введение секторальных санкций против России по примеру США. Как известно, Европу сложно упрекнуть в решительности, особенно когда дело касается бизнес-интересов».

Семен МИХАЙЛОВ

Читать далее

Российская газета: Банкиры тоже плачут

Когда у банка отзывают лицензию, это бьет не только по клиентам — их, в конце концов, до определенной степени защищает система страхования вкладов. А вот у сотрудников кредитных учреждений «страховки» нет — когда банк сворачивает деятельность, «белые воротнички» остаются без работы.

За прошлый год и первое полугодие нынешнего с рынка ушли порядка 70 банков. Только в этом году на улице оказались более семи тысяч человек. Такие данные привел портал Bankir.ru. И это — далеко не конец. На днях Центробанк заявил, что во втором полугодии 2014 года появится новый перечень системообразующих банков. Причем, по словам первого зампреда ЦБ Алексея Симановского, не исключено, что в этом списке останется меньше ранее запланированных пятидесяти банков.

В ЦБ подают сигналы о дальнейшей санации банковского сектора: минимум 66 кредитных учреждений, предупредил Алексей Симановский, не соответствуют некоторым нормативам, которые вступят в силу с начала будущего года. Ясно, что к уже ликвидированным 70 банкам в ближайшее время вполне могут примкнуть еще практически столько же.

Не случайно эксперты рынка труда говорят, что за последний год резко выросло количество резюме банковских работников самых разных специализаций, а предложения от потенциальных работодателей, напротив, в большом дефиците.

Дело не только в отзыве лицензий. ситуация на рынке такова, что сейчас даже крупнейшие и, казалось бы, беспроблемные банки занялись оптимизацией и проводят сокращение персонала. В большинстве случаев, как показывает практика, увольняют специалистов низшего звена.

Что нужно знать сотрудникам проблемных банков? На что они вправе рассчитывать, если банк прекращает работу? На самые актуальные вопросы по просьбе «РГ» ответил руководитель управления федерального надзора за соблюдением трудового законодательства Роструда Егор Иванов.

- Возможно ли увольнение сотрудников в течение конкурсного производства или только после завершения процедуры ликвидации банка?

- Трудовой договор может быть расторгнут работодателем в случае ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем. Это предусмотрено Трудовым кодексом РФ (ст.81). Что касается банков, порядок ликвидации кредитной организации установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В нем предусмотрено, что решение арбитражного суда о ликвидации кредитной организации вступает в законную силу со дня его принятия. И с этого момента наступают последствия, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» — открывается конкурсное производство, назначается конкурсный управляющий. Именно он получает все права и выполняет обязанности работодателя в течение всего срока конкурсного производства, которое продолжается, как правило, год. В некоторых особых случаях этот срок может быть продлен еще на шесть месяцев.

Если говорить об увольнениях сотрудников в связи с ликвидацией организации, разъяснения по этому поводу дал Пленум Верховного Суда РФ (пункт 28 постановления от 17 марта 2004 г. N 2 «О применении судами РФ Трудового кодекса РФ»). Основанием для увольнения работников может служить решение о ликвидации юридического лица, то есть решение о прекращении его деятельности без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам. Из этого следует, что основанием увольнения работников банка является решение арбитражного суда о ликвидации кредитной организации, а не факт завершения процедуры ликвидации. Иными словами, работодатель, функции которого выполняет конкурсный управляющий, вправе увольнять работников по данному основанию в течение всего периода конкурсного производства.

- Когда работники должны узнать о своем увольнении?

- В течение одного месяца со дня введения конкурсного производства конкурсный управляющий обязан уведомить работников о предстоящем увольнении. Не менее чем за два месяца до даты увольнения работодатель должен персонально и под роспись предупредить об этом работников. Таким образом, по общему правилу работник не может быть уволен раньше, чем через два месяца со дня письменного предупреждения об увольнении.

- Если сотрудник, к примеру, нашел другую работу и хочет уволиться раньше, он может это сделать?

- Если работник согласен и подтверждает это письменно, трудовой договор с ним может быть расторгнут до истечения двухмесячного срока. В этом случае служащий банка получит дополнительную компенсацию в размере среднего заработка за время, оставшееся до истечения срока предупреждения об увольнении.

- Какие компенсации должен получить человек при увольнении?

- При расторжении трудового договора в связи с ликвидацией организации увольняемому работнику выплачивается выходное пособие в размере среднемесячной зарплаты. Кроме того, за ним сохраняется средний заработок на время трудоустройства, но не свыше двух месяцев со дня увольнения (с зачетом выходного пособия).

Работникам важно знать: в исключительных случаях допускается, что среднемесячный заработок может быть сохранен еще и на третий месяц со дня увольнения. Такое решение принимает служба занятости при условии, если в течение двух недель после увольнения работник обратился туда за трудоустройством, но рабочее место ему не предоставили. Поэтому рекомендую не игнорировать эту возможность и обязательно обратиться в службу занятости как можно быстрее.

Ирина НЕВИННАЯ

Читать далее

Lenta.ru: Борьба с налоговыми гаванями принесла миру 37 миллиардов евро

Правительства по всему миру собрали за последние пять лет около 37 миллиардов евро в виде ранее выпадавших налоговых доходов. Об этом пишет The Financial Times, ссылающаяся на документ Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Эти средства были получены в ходе борьбы с уходом от налогов, в том числе и при злоупотреблении банковской тайной.

По данным организации, до начала борьбы с уклонением «гигантские» объемы денег находились в налоговых гаванях. Сейчас же около миллиона налогоплательщиков (благодаря программе частичной амнистии капитала) признали наличие тайных счетов в офшорах.

ОЭСР также сообщила о новых правилах автоматического обмена информацией о подозрительных вкладах между правительствами государств, входящих в организацию (иначе называющуюся «клубом богатых стран»). Они вступят в силу с 2017 года.

США, Германия, Франция и ряд других стран развернули борьбу с налоговыми уклонистами после финансового кризиса, когда понадобился дополнительный источник пополнения бюджета. Под обязательствами обмениваться информацией подписались 65 стран, включая такие финансовые центры, как Швейцария, Сингапур и ряд британских колониальных офшоров. Ряд государств, в частности, Дубай и Панама, выразили недовольство внедрением новых правил, угрожающих банковской тайне.

Читать далее

РБК: Долг Китая превысил 250% ВВП страны

Совокупный долг компаний и региональных органов власти Китая превысил отметку 250% ВВП страны, что осложняет задачу властей КНР, пытающихся обеспечить устойчивый рост экономики страны и в то же время не оставить возможности для развития финансового кризиса, сообщает Financial Times.

Тревогу экспертов вызывает не столько совокупный размер задолженности, сколько слишком быстрый ее рост. По данным банка Standard Chartered, на конец 2008г. долг Китай составлял около 147% от ВВП, а скачок до нынешнего 251% лишь подтверждает высказывавшиеся ранее опасения, что высокий уровень задолженности в условиях замедления темпов роста экономики приводит к более неэффективному использованию капитала. Доказательством этого эксперты называют целые города из построенных, но так и незаселенных жилых домов, и избыток производственных мощностей в промышленности.

Эксперты отмечают, что у ряда стран уровень задолженности выше, чем у Китая: у США он составляет порядка 260% ВВП, у Великобритании — около 277%, а у Японии — 415%. Однако долги этих стран растут медленнее китайских, к тому же крупнейшие должники, в отличие от КНР, относятся не к развивающимся, а к развитым странам. «Китай оказался в долгах, до того как разбогател», — отмечает экономист аналитической и консалтинговой фирмы Gavekal Dragonomics Чэнь Лун.

Проблема в том, что долги региональных администраций в итоге гарантируются центральным правительством в Пекине, таким образом, КНР располагает весьма значительным «скрытым внешним долгом», формально не имея внешнего долга и являясь одним из крупнейших мировых кредиторов.

В середине апреля 2014г. Международный валютный фонд заявил, что обеспокоенность значительными объемами внешней задолженности региональных администраций провинций КНР не следует преувеличивать, поскольку большая часть этого долга номинирована в местной валюте.

Китайские власти осознают необходимость замедления кредитования и готовы «пожертвовать» экономическим ростом ради «сохранения долгосрочной стабильности», — сообщил директор азиатско-тихоокеанского направления в МВФ Чангюнг Ри.

Ранее эксперты международного рейтингового агентства Moody's заявляли, что рост задолженности региональных администраций и компаний негативно скажется на экономике страны. Они прогнозировали, что рост экономики Китая продолжится, но станет медленнее, чем ожидалось ранее. Согласно прогнозам специалистов, в 2014г. рост экономики КНР составит 7,5%, а в 2015г. — 7%.

В Moody's полагают, что ключевое влияние на темпы развития экономики окажет эффективность реформ, но развиваться китайская экономика будет более медленными темпами, чем за последние 30 лет.

Евгений КАЛЮКОВ

Читать далее

Российская газета: Процент ползет вверх

В первом полугодии этого года ставкам по ипотеке не удалось закрепиться на психологически важной отметке ниже 12%, констатируют в АИЖК: уже в конце первого квартала многие банки начали постепенно повышать ставки. В то же время лидеры рынка, имеющие возможность привлекать фондирование по более низким ставкам по сравнению с другими участниками, занимали выжидательную позицию. Средняя ставка по рынку в первом полугодии составила 12,2%. С 1 июля Сбербанк повысил ставки по всей линейке ипотечных продуктов в среднем на 0,5-1 п.п. За лидером, как ожидаются, подтянутся и остальные участники рынка.

«По оценкам АИЖК, общий средневзвешенный уровень ставок во втором полугодии несколько поднимется, — отметил Михаил Гольдберг, руководитель аналитического центра АИЖК. — Однако серьезного повышения ждать не стоит. Скорее всего, по итогам всего 2014 года уровень ставок по ипотеке не превысит отметки в 12,5%». По словам директора департамента розничных операций Инвестторгбанка Эммы Пономаревой, крупные государственные банки — ориентиры рынка, поэтому большинство банков поднимет ставку на 0,5-1% в ближайшее время, если уже не подняли. «Что касается спроса, то у ипотеки есть предельная моральная ставка — 15%. До этой границы пока далеко. Кроме того, минимум 15-20% населения проживают в стесненных условиях, и спрос на ипотечные кредиты все равно есть и будет. Поэтому думаю, что на ипотеке и, следовательно, на продажах повышение ставки на 1% пока сильно не скажется», — сказала эксперт.

В СБ Банке «РГБ» рассказали, что повышать ставки в ближайшем квартале не планируют, однако, как отметил начальник управления ипотечного кредитования банка Максим Честикин, тенденция на рынке в целом идет на увеличение ставок из-за сохранения высокой стоимости заимствований для банков. Заметного роста ставок, по его мнению, стоит ждать осенью.

Начальник службы розничного кредитования КБ «МИА» Наум Либкинд обратил внимание на то, что за последние восемь месяцев ставки на рынках капитала выросли более чем на 2%, а значит, и доходность для банков по ипотеке сократилась как минимум на столько же. Сокращение маржи на 2%, по его словам, достаточно значительное для большинства участников, поэтому в ближайшее время будет происходить коррекция процентных ставок. Однако реакция участников рынка на сокращение маржинальности продукта может отличаться, считает Либкинд. Так, банки, которые выдают ипотеку для удерживания портфелей на своем балансе, будут стремиться к сохранению маржи. И как следствие — будут поднимать ставки. Банки, которые выдают ипотеку для последующего рефинансирования, будут продолжать предоставлять ипотеку по ставкам, которые предлагают им покупатели сформированных ими ипотечных кредитных портфелей. Их заработок — комиссионный доход. «Возможно, найдутся игроки, обладающие дешевым фондированием, для которых сокращение маржи на 2-3% не является критичным, и они повременят с повышением ставок», — добавил эксперт.

По словам Михаила Гольдберга, основным способом конкурентной борьбы в первом полугодии стало снижение требований к ипотечным заемщикам. Их снизили практически все ведущие ипотечные банки, в совокупности занимающие более 70% рынка. «Такой тренд в целом повышает риски ипотечного портфеля, находящегося на балансах кредитных организаций», — добавил эксперт. Наум Либкинд отметил, что некоторые игроки стимулируют высокорисковых заемщиков на получение ипотеки. Например, выдают ипотеку под минимальную ставку с минимальным первоначальным взносом или предлагают оформить кредит по одному документу (паспорту). Другие уделяют меньше внимания финансовому положению заемщика, а смотрят только на ликвидность предоставленного залогового обеспечения. «Все перечисленные послабления не могут не отразиться на качестве кредитных портфелей. Но сегодня ситуация такова, что желание нарастить объемы портфелей пересиливает страх набрать просрочку», — сказал он.

В то же время в Инвестторгбанке, например, к клиентам подходят серьезно — по словам Эммы Пономаревой, андеррайтинг в банке «довольно жесткий». «Формально первоначальный взнос у нас 20%, но в среднем на практике 40%. Это позволяет нам не опасаться за качество кредитов и не предпринимать специальных мер по снижению риска неплатежей», — сказала она и добавила, что снижают требования, а по сути, демпингуют, сейчас новые игроки ипотечного рынка, чтобы часть клиентов перетекла к ним. В СБ Банке требования к ипотечным заемщикам назвали «достаточно сбалансированными»: по словам Максима Честикина, требование по первоначальному взносу от 20% дисциплинирует заемщиков. «Они опасаются не платить по ипотечному кредиту, так как на приобретение недвижимости помимо кредитных средств банка задействованы их собственные немалые средства», — сказал он.

В АИЖК ожидают, что во втором полугодии темпы роста ипотечного рынка несколько замедлятся. «Это связано не только с повышением ставок, но и с тем, что под влиянием нестабильности на финансовом и валютном рынках многие граждане, собиравшиеся приобрести жилье, но выжидавшие удобного момента для совершения сделки, поняли, что в краткосрочной перспективе ожидать улучшения условий не стоит, и решили не откладывать это событие на вторую половину года», — отметил Михаил Гольдберг. Если по итогам первого полугодия рост ипотечного рынка составил более 40% в денежном выражении, то по итогам всего 2014 года рост ипотечного рынка, скорее всего, не превысит 20-30%.

«Вероятно, темпы роста могут несколько сократиться за счет того, что покупка недвижимости с использованием кредитных средств в инвестиционных целях станет менее привлекательной, — согласился Наум Либкинд. — Однако это сокращение не будет значительным. Как показывает опыт, недвижимость — одно из самых надежных вложений». По его словам, даже если ставки вырастут на 2-3 процента, то спрос на ипотеку все равно сохранится.

Евгения НОСКОВА

Читать далее

Газета.Ru: Деньги в Крым грузят тоннами

Чтобы обеспечить Крым наличными деньгами, понадобилось больше денег, чем предполагалось: для решения проблемы Центральный банк завез туда 250 тонн наличности. Впрочем, проблемы с расчетами в розничных сетях жители Крыма будут испытывать до конца года из-за нехватки наличных у бизнеса.

Как стало известно «Газете.Ru», для подавления острого дефицита рублевой ликвидности на территории Крыма Центральный банк направил туда более 250 тонн купюр и монет.

Каков был объем этой наличности не в тоннах, а в рублях, ни один из опрошенных «Газетой.Ru» источников, близких к ЦБ, как в Москве, так и в Крыму, ответить не смог.

По словам источника «Газеты.Ru» в Центральном банке, деньги измерялись именно по весу, а не по номиналу из-за того, что доставка рублей на территорию нового региона осуществлялась в основном авиаперевозками. «Это громадный объем», — подчеркнул он. Известно, что большую (по весу) часть поступивших на территорию республики денег составили монеты и мелкие купюры, а вот банкнот номиналом 5 тыс. руб. Крым получил немного.

Практика доставки денег самолетами не новость, указывает первый вице-президент РСПП Александр Мурычев. «В середине 90-х годов прошлого века доставка из Москвы налички самолетами в некоторые российские регионы, например на Кавказ и Дальний Восток, практиковалась», — вспоминает он.

Дефицит наличности в Крыму возник после того, как 1 июня гривна получила там статус иностранной валюты. К тому моменту рубли уже использовались на территории республики, в том числе и в безналичных расчетах, но не имели массового хождения.

Изначально переход на рублевые расчеты предполагалось осуществить 1 января 2016 года, однако позднее Владимир Путин подписал изменения в соответствующий конституционный закон, и процесс был ускорен.

Из-за нехватки времени и пришлось прибегнуть к экстренным мерам по снабжению полуострова российской наличностью.

На запрос «Газеты.Ru» в департаменте наличного денежного обращения Банка России сообщили, что «платежный оборот на территории Республики Крым и города федерального значения Севастополь удовлетворен банкнотами и монетой Банка России в полном объеме». Из Крымского отделения ЦБ был получен ответ за подписью и.о. управляющего Андрея Перетокина, в котором он также подтвердил, что проблему обеспечения Крыма наличными деньгами удалось решить в кратчайшие сроки.

На пресс-конференции в конце мая Перетокин заявил о том, что по состоянию на 28 мая в оборот было выпущено 14 тонн мелочи и до 1 июня крымский рынок должен был получить еще 50 тонн мелких рублей (итого 64 тонны). Также он отметил, что по состоянию на 30 мая на территории Крыма находится 35 млрд руб. По словам Перетокина, для решения проблемы дефицита ликвидности должно было хватить нескольких дней в начале июня.

Однако ни этого времени, ни этих денег оказалось не достаточно, поскольку весь июнь крымские СМИ транслировали информацию о проблемах с наличными расчетами. Понадобились дополнительные вливания.

По словам источника в ЦБ, о том, что дефицит наличных денег удалось преодолеть, свидетельствует тот факт, что уже в начале июля банки начали сдавать избытки ликвидности обратно в Центральный банк.

Топ-менеджер банка с офисами в Крыму считает, что излишки ликвидности могли сдавать российские банки Генбанк и РНКБ.

Возврат ликвидности в ЦБ — стандартная практика российских банков, подтверждают эксперты. В начале июня у населения был высокий спрос на рубли, поскольку украинские банки прекращали работу на территории региона, деньги нельзя было получить в банкомате по первому требованию. Банки, которые обслуживают физлиц, обеспечивали повышенную сумму остатков в кассах и хранилищах, рассчитывая на высокий спрос, но когда потребности клиентов были удовлетворены, у них возникло сразу две проблемы: на наличные деньги не начисляется процент и их могут украсть.

«Сейчас жители Крыма вносят свои средства на депозиты, поэтому большие запасы наличности банкам уже не нужны, при этом наличные как ликвидный товар легко сдать назад в Центробанк. Банки зарабатывают на наличных, когда могут их продать, отдать клиентам», — говорит глава казначейства Металинвестбанка Селим Агарзаев.

Если хранить деньги на корсчете в ЦБ в однодневных депозитах, то банк может заработать на них 7,5% годовых.

«Газета.Ru» обзвонила отделения крымских банков с просьбой поменять 300 тыс. грн. Как выяснилось, никаких ограничений по сумме обмена нет, но для гарантии в некоторых отделениях о такой сумме просят предупреждать накануне.

Практика обмена валюты в крымских банках теперь не отличается от российской.

Впрочем, в киосках, троллейбусных парках и на частных предприятиях наличные есть по-прежнему не всегда. По словам источника в ЦБ, виной тому расхождения между российским и украинским законодательством. По украинскому законодательству юрлица не обязаны иметь счета в банках, поэтому торговля наличностью — распространенное явление, ее получают не в банках, а друг у друга. Но в российской системе требуется иметь счет в банке, который обеспечивает все потребности юрлица в наличных средствах.

Поэтому точечный дефицит ликвидности, вероятно, сохранится до конца переходного периода.

Ольга АДАМЧУК

Читать далее

Московский комсомолец: Банки предложили предпринимателям специальные программы интернет-контроля

Российские банки предложили предпринимателям специальные программы интернет-контроля финансов компаний. Теперь предприниматель может не посещать офис банка даже в случае изменения всех реквизитов его компании. Максимум, что нужно сделать, — позвонить в банк.

История вопроса

Интернет-банкинг (ИБ) для предприятий зародился в России в 90-х гг. прошлого века. Первой ласточкой стала программа «Банк-клиент». На компьютер компании устанавливался специальный банковский софт, с помощью которого осуществлялась работа с банком. «По сути, еще и Интернета как такового не было, но было удаленное обращение по модему, выгрузка данных и их автоматическая передача в систему банка — как альтернатива пешему походу в банк с бумагами», — рассказывает гендиректор группы электронных площадок OTC.ru Дмитрий Пангин.

В конце 90-х появились первые интернет-банки. Одним из первых банков, развивающих онлайн-сервисы не только для физлиц, но и для юрлиц, стал уральский банк «Северная казна» (ныне не существует. — Ред.). Об отдельном ИБ предприниматели мечтали еще несколько лет. Одним из первых специальный дистанционный канал обслуживания для предприятий запустил Банк24.ру.

«Юрикам» — кнопки...

Сегодня функционал ИБ для юридических лиц весьма обширен. Банковские IT-разработки позволяют выделить новую бизнес-модель — банк исключительно для расчетного обслуживания предприятий с акцентом на удаленных сервисах. Современный ИБ в силах предложить клиентам совершать 99% операций дистанционно, в том числе и нестандартные для онлайна, услуги, утверждает директор по маркетингу Банка24.ру Денис Охримович. Например, исправление неправильно отправленного платежа, внесение информации обо всех новых реквизитах компании, если они поменялись; полный технологический и юридический аутсорсинг и др.

Все эти услуги — без посещения офиса. Кроме того, сегодняшние технологии позволяют банку организовать современный call-центр и проводить абсолютно все юридически значимые операции по телефону (а не только использовать его для справок). Например, через ИБ можно уведомлять контрагентов об отправке платежа; проверять компании-контрагенты на надежность; формировать выписки по счетам в удобных форматах; открывать дополнительные рублевые или валютные счета; заказывать выпуск или перевыпуск банковских карт; регулировать лимиты по картам, а также оформлять валютные сделки и работать с электронным документооборотом.

...«физикам» — красота

Если сравнивать «юридический» ИБ с его «физическим» собратом, то мнения экспертов разнятся. Директор направления iBanking «Техносерв Консалтинг» Станислав Мартынов считает, что ИБ для частных клиентов «на несколько шагов обгоняет юридический ИБ» по функционалу. Причина этого в том, что банкам изначально было выгодно инвестировать в программу для рядовых пользователей. «Физический» интернет-банкинг помогает снизить расходы на обслуживание, сократив нагрузку на отделения и call-центр, и привлечь клиента удобным сервисом. «Чтобы удерживать пользовательский интерес, банки начинают даже использовать геймификацию. Речь идет о самых настоящих играх, где клиент банка — это персонаж финансовой вселенной», — сообщил Мартынов. По его мнению, «юридический» ИБ еще и более консервативен, ведь там важно соответствие форм документов текущим требованиям законодательства. «В первую очередь «красота» пользовательских приложений расцвела в рознице», — солидарен и Дмитрий Пангин. С юридическими лицами такого нет.

Директор департамента «СБ Банка» Максим Волков не согласен. По его словам, сегодня ИБ для юридических лиц гораздо разнообразнее «физического» аналога. Ведь очевидно огромное различие между небольшим ИП (индивидуальным предпринимателем) и, например, крупным заводом, поясняет эксперт. У каждого предпринимателя свои представления об организации бизнеса, идеальная система юридического ИБ должна предоставить максимум удобств всем одновременно. «Юрикам» требуется масса услуг, не нужных «физикам» (разграничение полномочий сотрудников, интеграция с учетными системами компании и т.п.)», — добавляет Волков.

«В ИБ для бизнеса гораздо больше опций и кнопок, и выглядит он сложнее. ИБ для «физиков» просто гораздо популярнее, потому что у него больше пользователей. Но функционал «физической» программы априори более скудный», — уверен Охримович. По его словам, частному клиенту обычно достаточно всего трех опций: проверка баланса, оплата телефона и ЖКУ, поэтому все самые технологичные фишки внедряются сначала в ИБ для предпринимателей, а потом уже некоторые функции, интересные частным клиентам, добавляются и в их ИБ. По оценке Markswebb Rank & Report, наиболее эффективными из интернет-банков для начинающего бизнеса обладают Банк24.ру, Альфа-Банк и Пробизнесбанк.

Конкуренция онлайн

По прогнозу Мартынова, юридический ИБ так долго не обращал внимания на удобство и привлекательность сервисов, что в будущем это станет одной из главных областей его развития. Банкиры стали уделять больше внимания эргономике и юзабилити своих сервисов, чтобы сделать ИБ для бизнеса максимально простым и понятным. «У современного предпринимателя есть потребность полноценно вести дела в Интернете из любой точки мира, в любое время дня и ночи», — делится Охримович. Он может продавать в Интернете, покупать, общаться с коллегами и партнерами.

Как полагает Волков, предприятия не уйдут в мобильные сервисы так же стремительно, как обычные люди. «Попробуйте написать несколько страниц текста на телефоне. Вы поймете, что менее мобильная техника предприятиями будет востребована и сегодня, и завтра», — считает специалист.

Революционным этапом в бизнесе компаний стало появление электронной подписи (ЭП), отмечает Дмитрий Пангин. Именно она избавила компании от необходимости возить в банк бумажные документы. На примере электронных торговых площадок видно, что следующим этапом может стать выбор компаниями банка для тех или иных услуг в режиме реального времени, через Интернет. «Компании будут выбирать сразу из нескольких предложений, а банки будут конкурировать онлайн. Еще недавно это было просто фантастикой в госзакупках, а сегодня предприятия уже могут оформить банковскую гарантию у представленных в системе банков из любой точки земли, торгуя на любой из площадок. Не за горами дни, когда и с остальными банковскими услугами это станет стандартом», — подчеркнул эксперт.

Актуальные риски

Ведущий менеджер Check Point Дмитрий Титков считает, что «юрикам» стоит опасаться тех же угроз, что и «физикам»: вирусов, уязвимостей (особенно в мобильных приложениях) и несанкционированного доступа третьих лиц. Особенно это актуально для больших компаний, которые совершают гораздо больше операций, чем частные лица, и способны обнаружить нелегитимные операции не сразу.

«У юрлиц основной риск связан с возможностью удаленного подключения к рабочей станции главного бухгалтера», — дополняет Михаил Башлыков из компании КРОК. По его мнению, бизнесмены должны более серьезно относиться к защите своих систем, чем обычные пользователи, так как вероятность потери денег у них больше. В будущем Башлыков прогнозирует появление таких инновационных средств защиты, как определение рисков по параметрам транзакции в режиме реального времени. Кроме того, все счета юрлица в различных банках смогут быть отражены в едином интерфейсе с биометрическим каналом аутентификации, например, по голосу или отпечаткам пальцев.

Екатерина СУВОРОВА

Читать далее

РБК: Тиньков поймал подозреваемого в весенней DDoS-атаке на ТКС Банк

ТКС Банк нашел предполагаемого исполнителя DDoS-атаки, которой банк подвергся весной этого года. Им оказался двадцатилетний молодой человек из Поволжья. Других деталей о нем банк не раскрывает, мотивируя это интересами следствия.

В марте-апреле этого года от имени Pump Water Reboot (аккаунт в Twitter ) было совершено несколько DDoS-атак на 17 различных ресурсов – habrhabr.ru, Интерфакс, «Аргументы и факты», «Комсомольская правда», «Лаборатория Касперского», «Ситилинк» и другие. В том числе атаке подверглись три кредитные организации – Альфа-банк, Промсвязьбанк и ТКС Банк. В результате DDoS-атаки наблюдались временные проблемы в работе сайта и приложений, также могли возникать трудности при оплате покупок в Интернете. Полностью работа всех сервисов банка была восстановлена только 26 апреля.

Владелец аккаунта Pump Water Reboot обратился в Twitter к основателю банка Олегу Тинькову 24 марта, сообщив о начале атаки. За ее прекращение он потребовал $1 тыс. Тиньков сначала попросил Pump Water Reboot электронный адрес, по­обещав прислать $100, однако аноним так и не дождался денег. Ближе к концу разговора бизнесмен сообщил анониму, что ТКС «самый технологичный банк», и пообещал найти организатора атаки.

Спустя почти четыре месяца ТКС Банк смог установить личность предполагаемого исполнителя атаки. «Подозреваемый был задержан правоохранительными органами, возбуждено уголовное дело, ведется следствие», – сообщили РБК в пресс-службе кредитной организации.

«ТКС Банк проводил расследование собственными силами. Сотрудники службы безопасности банка проследили в обратном порядке, как производилось заражение компьютеров, участвовавших в DDoS-атаке. После чего наши системы безопасности проанализировали массив данных, содержащих IP-адре­са, с которых шла атака, сопоставили с фактами и выявили корреляции, позволившие в итоге установить IP-адрес, с которого началось заражение», – рассказали в пресс-службе банка.

Результаты внутреннего расследования были переданы в отдел «К» бюро специальных технических мероприятий Главного управления МВД России по Москве, которое теперь ведет следствие.

Как сообщил РБК источник, знакомый с ситуацией, в настоящее время выясняется, действовал ли подозреваемый в одиночку или у него были сообщники.

«Если у пострадавшей организации стоит задача найти злоумышленника, то это всегда возможно. Главное вовремя начать это делать. Любое действие в информационной системе оставляет следы», – сказал основатель и генеральный директор Group-IB (занимается предотвращением и расследованием киберпреступлений) Илья Сачков. По его словам, судебная практика последнее время изменилась в лучшую сторону: дела обычно находят логическое завершение, за исключением тех случаев, когда обвиняемый проживает в стране, не особо дружелюбно настроенной по отношению к России. В то же время наказание недостаточно сурово, считает Илья Сачков. Обычно это один-два года либо условные сроки, отметил он.

В Альфа-банке, который тоже подвергся атаке, после нее провели работы по защите инфраструктуры, сообщил РБК начальник отдела интернет-представительства банка Константин Гусев. В пресс-службе кредитной организации уточнили, что Альфа-банк инициировал расследования в связи с этими событиями, но результатов не раскрывает.

В другом пострадавшем банке – Промсвязьбанке – воздержались от комментариев. Руководитель блока «Информационные технологии» Промсвязьбанка Андрей Овсянников пояснил РБК, что банк предпочитает подробно не комментировать методы интернет-мошенничеств, так как после появления любой публикации по этому поводу активность злоумышленников увеличивается в разы.

Лилия ФИАЛКО

Читать далее

Коммерсант: БНП Париба ошибся в делении прибыли

Налоговики поставили под вопрос правомерность широко распространенной поддержки глобальными банковскими группами российских банковских «дочек». Завышенную плату, которую перечислял головному BNP Paribas российский БНП Париба Банк за возможность активнее кредитовать крупных заемщиков в России под обеспечение со стороны группы, ФНС сочла уклонением от уплаты налога в России и нашла поддержку в суде. Распространение претензий налоговиков на другие банки будет зависеть от степени рыночности их взаимодействия с головными компаниями, считают эксперты.

Решение по спору «БНП Париба Банк» с налоговиками в пользу последних арбитражный суд Москвы вынес в начале июля (его текст есть в картотеке арбитражных дел). Банку не удалось оспорить доначисление налога на прибыль. По итогам проверки за 2009-2010 годы налоговая служба сочла, что неправомерное занижение налоговой базы российского «БНП Париба» произошло из-за отчисления значительной ее части в пользу головного BNP Paribas S.A. Такие претензии налоговики предъявляют не впервые, но в данном случае выиграть им помог именно масштаб перераспределения финансовых потоков в рамках группы.

Как указано в решении суда, в ноябре 2007 года «БНП Париба» заключил со своим акционером BNP Paribas S.A. рамочное соглашение, по которому последний выдавал ему резервные аккредитивы — в качестве обеспечения по выданным российским банкам корпоративным кредитам. Целесообразность получения этого обеспечения банк объяснял необходимостью соблюдения установленного ЦБ норматива Н6 (на одного или связанных заемщиков — до 25% от капитала банка). Налоговиков в таком взаимодействии смутил не столько факт предоставления обеспечения, сколько то, что комиссионные акционеру за его предоставление составляли 80% прибыли банка от обеспеченных таким образом кредитов. Дополнительным фактором, привлекшим внимание ФНС, стало то, что обеспечение выдавалось в размере всей суммы крупных кредитов, а не только на ту их часть, что превышала 25-процентный лимит к капиталу. В результате такой деятельности большая часть прибыли по кредитам уходила за рубеж. Например, как указано в решении суда, по кредиту «Леруа Мерлен» за 2009-2010 годы проценты составили 336,1 млн руб., из них платежи акционеру — 292,4 млн руб. В итоге налоговики сочли операции банка с акционером экономически необоснованными. Всего, по подсчетам ФНС, было выведено таким образом 613 млн руб. прибыли, с которых доначислен налог в размере 122 млн руб.

Суд поддержал ФНС, подчеркнув, что «соблюдение нормативов регулятора не может быть самостоятельной деловой целью», а условия, на которых акционер предоставлял обеспечение, противоречат главной цели деятельности банка — извлечению прибыли. Отдельно суд отметил, что BNP Paribas S.A. поручался только за надежных заемщиков и в итоге ни по одному резервному аккредитиву выплат «дочке» не осуществил. При этом в отношении единственной проблемной задолженности в 2009-2010 годах по банку TuranAlem обеспечение от акционера не привлекалось. Обеспечение от акционера суд счел «псевдофинансированием», а сами операции назвал «абсурдными».

Похожие претензии налоговики предъявляли и к другим банкам, входящим в зарубежные банковские группы,— например к Коммерцбанку (Евразия) и Натиксис Банку в 2012-2014 годах. Однако по этим делам суды ФНС не поддержали. Правда, и гарантии от акционеров выдавались в отношении лишь части кредита, превышающей 25% от капитала, а плата за них была значительно ниже (5-10% в пользу Commerzbank AG, 20% в пользу Natixis S.A.).

Актуальность этого решения для других российских «дочек» зарубежных банков оценить сложно. «Снижение кредитного риска за счет полученного обеспечения — это распространенная практика, она соответствует Базелю и актам ЦБ, если гарант отвечает требованиям регулятора, указывают в Юникредитбанке.— Банки обычно не отказываются от такой возможности, условия получения обеспечения всегда индивидуальны». Вопрос в том, насколько они рыночные, указывают эксперты. «Банк на рыночных условиях привлекает гарантии от материнского банка для увеличения лимита норматива кредитования на одного заемщика»,— указывает начальник казначейства Нордеа банка Дмитрий Житний. Ставки вознаграждения акционера там не раскрывают. «Это история о том, как важно чувство меры. Конечно, без обеспечения от акционера банк вообще не выдал бы крупные кредиты в России, однако он полностью нивелировал доход спорными расходами, оставив Россию без налогов по данным операциям»,— отмечает партнер юридической фирмы ЮСТ Максим Ровинский. Старший юрист компании Sameta Юлия Кузнецова обращает внимание на слишком агрессивную налоговую политику «БНП Париба»: «Банк играет нормативами ЦБ в свою пользу. Обычно выплаты по гарантиям акционеров составляют 5-20% процентной маржи, а здесь фактически происходило выведение прибыли». Представитель «БНП Париба» Дмитрий Борщевский сообщил, что банк не согласен с решением суда и будет его обжаловать.

Анна ЗАНИНА, Евгения КРЮЧКОВА

Читать далее

РБК: Правительство избавило Visa и MasterCard от обеспечительного взноса

Правительство России опубликовало постановление, которое позволит международным платежным системам Visa и MasterCard не платить обеспечительный взнос. Для этого им до 31 октября необходимо найти локальных партнеров, имеющих статус национально значимой платежной системы, и передать им процессинг.

Проект постановления был разработан Минфином и направлен на обеспечение бесперебойности денежных переводов на территории России, сообщает пресс-служба правительства. Документ от 15 июля 2014г. подписан премьер-министром Дмитрием Медведевым.

Ранее РБК сообщал, что платежные системы, не являющиеся национально значимыми, должны заплатить обеспечительный взнос до 31 октября 2014г. (по подсчетам Morgan Stanley, для MasterCard и Visa он составит $2,9 млрд).

В июне Банк России предложил ужесточить критерии, по которым платежные системы в РФ могут быть отнесены к национально или социально значимым. Для того чтобы платежная система стала считаться системно значимой, объем денежных переводов в ней в течение трех месяцев подряд должен составлять не менее 15 трлн руб. Сейчас этот порог установлен на уровне 240 млрд руб. Для социально значимых платежных систем порог предлагалось повысить со 100 млрд до 1 трлн руб.

В пояснительной записке Центробанк сообщил, что нововведения «обусловлены динамикой показателей, характеризующих переводы денежных средств в рамках платежных систем и в национальной платежной системе в 2013г., и ростом числа операторов платежных систем, зарегистрированных Банком России».

По состоянию на апрель 2014г. Банк России признавал социально значимыми шесть платежных систем. В их число входят Contact, Visa, «Золотая корона», MasterCard, ВТБ, Сбербанк. Последний является одновременно и системно значимой платежной системой. Кроме того, в качестве системно значимой платежной системы выступает Национальный расчетный депозитарий.

«Это правильная тенденция. Просто не может быть много системно значимых и социально значимых систем. Какая-то логика подсказывает, что их в стране должно быть всего три-пять», — отмечала председатель правления некоммерческого партнерства «Национальной платежный совет» (НПС) Алма Обаева. По ее словам, к действующему порогу подошли и Contact, и Visa, и MasterCard, но эти системы не являются столь стратегически важными для того, чтобы выполнять «экстратребования».

Позже ЦБ нашел выход, чтобы Visa и MasterCard не платили миллиардные обеспечительные взносы — платежным системам предложили присоединиться к создаваемой Национальной системе платежных карт. Как стало известно РБК, с таким предложением ЦБ обратился к руководству Visa и MasterCard.

В письме первого заместителя председателя Центробанка Георгия Лунтовского Visa и MasterCard от 27 июня 2014г. (есть у РБК) сказано, что создания операционного и платежного клирингового центров (по сути локализации процессинга) недостаточно для признания системы национально значимой, которая по закону освобождается от уплаты взноса. А вот взаимодействие с НСПК освободит международные платежные системы от уплаты взносов и штрафов.

MasterCard в июне объявила тендер на поиск локального партнера. Эксперты полагают, что сотрудничество с российским партнером может обойтись международным платежным системам в сумму от $10 млн до $100 млн в год.

Сергей КАНАШЕВИЧ

Читать далее